2019互联网金融发展十大悬念

2019-01-03 18:29:00来源:

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2018年已划上句号,这一年,互联网金融经历特殊的一年,P2P行业出现前所未有的爆雷潮,网贷快速出清,裁员不断,整个行业景气度大幅回落,截至2018年12月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家,相比2017年底减少了1219家。与此同时,监管层出台P2P合规检查通知、出台打击逃废债等政策,第三支付同样也出台了撤销人民币客户备付金账户等政策。另一方面,消费金融继续大发展,贷款保持在30%速度增长,同时多家互金机构临近年底赴美完成IPO。可以说,政策密集出台、行业问题频发、科技因素等穿插着整个2018年。


2019年已经到来,网贷备案、金融科技等将影响互联网金融的发展,这些悬念将一一解开,《华夏时报》记者整理了十个主要影响互金行业发展的因素:

1,网贷平台能否如期备案

2018年8月,经历网贷爆雷潮,全国P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,将备案工作大致分为三步:历经自查、自律检查和行政核查等三轮核查,以2018年12月底为截止日期;同时通知提到,条件成熟的机构按要求申请备案。目前,各大平台的工作以备案为核心开展,自查报告、现场检查等在全国各地铺开,而备案与监管是影响网贷2019年走势的最大不确定性,平台能否备案为各方关注,可以说直接决定着平台的生与死,备案将成为互金行业的最大变数,也影响着外围其他机构是否介入。

2,巨头是否会进入P2P

2018年底,京东上线P2P产品后又紧急下架。事实上,一直以来BATJ对P2P虎视眈眈,这里存在一个监管的选择和走势。按互金专家薛洪言所说,P2P对巨头的价值,取决于P2P的定位。如果参照类银行机构进行监管,P2P业务规模将受到资本金的制约,于巨头而言,涉足P2P的价值有限;如果还是按照信息中介进行监管,P2P业务规模主要取决于平台的流量获客能力,于巨头而言,P2P业务将成为其涉足百万亿级资管市场的入场券,布局P2P大概率会成为一种趋势。2019年,如果备案能如期落地,则意味着P2P监管规则落地,届时,一个重要的不确定因素便是,巨头是否会争相入局P2P?

3,互金流动性危机待解

今年P2P爆雷潮后,行业信心受到空前打击,透支了出借人的信任,整个行业出现资金净流出的局面,一些P2P深陷流动性危机、提现难等,至今仍未缓解;对消费信贷平台、助贷平台而言,机构资金也趋谨慎。尤其是年底,一些银行因为存管问题受牵连,保险公司因为履约险受损,这对金融业产生很坏的示范效应,金融机构与互金平台的合作将更加谨慎。互金平台的困境相当程度源于资金端的收紧,解铃还须系铃人,资金的问题有赖于从出借人、机构资金等端口解决,2019年,资金面能否宽松依然是个大问题,活下来成为各平台第一要义。

4,逃废债问题待解

一些平台的清盘公告均提到“借款人逾期率暴增、催收难度加大”,事实上,今年爆雷潮,借款主体恶意逃废债现象拖垮了不少P2P平台,过去互联网金融经常所说的风控创新、大数据等似乎一下子失效。逃废债涉及到社会信用体系等深层次问题,不是一朝一夕能解决的,在经济下行下,平台借款用户即使有还款意愿,但无还款能力还是不行。所以,这个问题回到当前社会信用本问题上,当借款人的违约和欺诈多,追债之路漫长、追债成本非常高时,靠征信、靠大数据等,能否解决逃废债的问题。目前,监管层下文打击逃废债,并连续发布两批逃废债人员名单,但逃废债问题不是监管一方发力能解决,还有待整个信用体系建设。

5,现金贷是否卷土重来

现金贷曾经很火,火到行业林立几千家现金贷平台。2017年12月,互金整治办正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷的开展清理整顿,整个行业偃旗息鼓,不过2018年9月,现金贷为了绕道监管,又出现了手机回租、充值返现、房屋出租等最新变种,其后监管又下文整治。但是,游走在灰色地带的现金贷业务,仍然一茬一茬前仆后继地活跃着,借款利率也被推至新高;在企业类贷款逾期、催收难等现实情况下,现金贷简单粗暴、加上市场需求等,依然是不少平台追逐的风口,2019现金贷能否卷土重来,也成为一大悬念。

6,互金平台是否再赴美上市

2018年以来,互金上市公司股价持续低迷,在美国上市的13家互金公司里,有9家公司都已经跌破发行价。但2018年还是有像小赢科技、点牛金融、品钛、微贷网、360金融等6家平台选择“流血上市”。互金在国内上市受阻,只能选择海外上市,美股低迷,上市不是最好的时机,但这也是没办法的办法。互金平台成功上市,意味着其可以获得更多的融资渠道,降低杠杆率,投资者的信任度会更高一些,也为合规发展奠定殷实的基础。2019年,仍然会有平台上选择赶美上市,哪些平台会上市仍是一大悬念。

7,互金向2B端、助贷业务转型

2018年, 在强监管、科技赋能等多重因素下,金融科技的to B服务逐渐多起来,除了蚂蚁金服、京东金融等大机构外,一些行业头部类平台也纷纷转型to B服务,比如赴美上市的品钛,其主要业务就是2B。这种转型,一方面在于金融科技的发展,另一方面强监管之下“金融归金融、科技归科技”,向金融机构乃至非金融企业提供科技服务,成为这些成熟的互金平台的转型方向之一。另外,在行业性危机、强监管之下,不少互金平台向助贷转型也是方向之一。

8,消费金融是否继续腾飞

2018年,消费金融依然快速发展,消费贷款余额上半年各月的增速大致在33-40%之间,下半年尽管有所回落但也在30%左右。银行和消费金融公司两类持牌机构是主要发放机构,P2P萎缩。市场预计2020年消费金融规模将达到10万亿元,2018年,消费金融公司增资扩股、跑马圈地,有两家公司新获批牌照,同时20多家消费金融公司获准筹建或开业。预计2019年,消费金融规模仍会不断扩大,同时消费金融会进一步向三四线城市下沉,各类消费场景应用增多。

9,第三方支付的转型

2018年底,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。该政策的出台,被视作第三方支付躺着赚钱的日子结束了。各类趋紧的政策表明第三方支付的监管态势将更加严厉,目前第三方支付牌照价格半年来大幅缩水。在监管、竞争等加剧之下,科技能力的重要性进一步凸显,预计2019年支付行业寡头效应加剧,同时支付与应用场景将不断融合,创新出新的业务模式和产品,移动端2B支付产品会有新的突破。

10,银行理财子公司的冲击

银行理财子公司被喻为是“超级富二代”、含着金钥匙出生。12月26日,银保监会正式批准中国建设银行、中国银行设立理财子公司申请,这标志着银行理财市场即将进入独立子公司运作时代,这距离银保监会正式发布实施《商业银行理财子公司管理办法》仅过去了25天。截止目前,已经有26家商业银行拟设立理财子公司,已披露拟注册理财子公司银行的资本金总额已超过1300亿元,在国有大行获批之后,股份制、城商行等也会相继进入。银行理财子公司极大地搅动资管市场,给信托公司和资产管理公司带来相当大的压力。对于有些羸弱的互联网金融理财,同样带来冲击。这些我们拭目以待。
 
(图文源自,华夏时报,文章作者金微)
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